GLOSARIO

Acuerdo de compra/venta

Es un acuerdo legal realizado entre varios propietarios o entre un propietario y un empleado clave, con el fin de establecer que si uno de los propietarios muere, sus negocios serán comprados por los sobrevivientes designados. Los seguros de vida son utilizados a menudo para asegurar que haya dinero disponible para dicha compra.

Acuerdo de distribución del patrimonio

Es el proceso de distribución del patrimonio de su propietario fallecido. Primero, se pagan todas las deudas e impuestos; después se transfieren los bienes a los herederos.

Agente

Un representante autorizado por StateTrust Life & Annuities que vende servicios y contratos de Seguros.

Albacea

Es la persona, no una entidad, nombrada para ejecutar los deseos de un testamento. El albacea tiene varias responsabilidades y su gestión conlleva un grado de responsabilidad legal.

Aniversario de la póliza

Es el aniversario de la fecha en la que la póliza fue emitida.

Anualidad

Es el contrato con una compañía de seguros que permite ahorrar dinero para el futuro sobre la base de impuestos diferidos. También permite escoger una opción de pago que se ajuste a las necesidades de ingreso de un individuo al momento de su retiro. Dicha opción de pago puede ser una suma específica de por vida, o por un periodo de tiempo específico.

Anualidad conjunta y para la persona sobreviviente

Es una anualidad en la que los pagos son hechos en vida del cliente, y después de su fallecimiento a los beneficiarios designados, mientras éstos vivan.

Anualidad de por vida

Es una anualidad que se paga durante la vida del asegurado, sin tener en cuenta el número de años que viva.

Anualidad diferida

Es cuando los pagos de las anualidades empiezan en una fecha futura.

Anualidad diferida mediante prima flexible

Es un contrato de anualidad que permite variar la cantidad y frecuencia de los pagos de la prima (año tras año) por pagos que ocurrirán en un futuro.

Anualidad fija

Es una anualidad que tiene ganancias fijas, a una tasa de rendimiento garantizado sobre el valor en cuenta, y establece pagos fijos. Esto contrasta con las anualidades variables, las cuales establecen acumulaciones o pérdidas de acuerdo con el desempeño de la inversión escogida por el polizahabiente.

Anualidad indexada

Es una variación de las anualidades fijas. Con este tipo de anualidades, el dinero acumula impuestos diferidos con una mínima tasa fija de rendimientos. La cuenta del cliente también puede ganar intereses adicionales basados en el desempeño de los índices, el más importante de ellos el Standard & Poor 500.

Anualidad inmediata

Pago inmediato de una anualidad o dentro del lapso de un año.

Anualidad variable

Es la anualidad en la que futuras ganancias o pérdidas están basadas en el desempeño de las inversiones seleccionadas por el dueño de la póliza.

Aplicación

Es un documento a través del cual se solicita cobertura a una empresa de seguros. El asegurador revisa la aplicación y, con otra información, determina si la acepta. Una vez surtido ese proceso, emite la póliza.

Asegurabilidad

Son las circunstancias bajo las cuales una compañía de seguros puede emitir una póliza a un cliente que aplicó para un plan específico.

Asegurado

Es la persona o personas protegidas por la póliza de seguros u otros planes.

Asegurador

La empresa aseguradora.

Asignación de póliza

Es la transferencia legal, de una persona a otra, de una póliza de seguros.

Avalúo

Con respecto a seguros de vida, es el cálculo de la reserva de la póliza. También, es el proceso de determinar el valor de un negocio o una propiedad.

Banco

Un banco es una institución financiera que se encarga de administrar y prestar dinero. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco.

Beneficiario

Persona natural o jurídica(por ejemplo, un fideicomiso) nombrada en una póliza de vida como la que recibe los beneficios de la póliza en caso de muerte del titular. Este es el que determina quién o quiénes son los beneficiarios.

Beneficiario contingente

Un beneficiario contingente recibirá los beneficios de la póliza si todos los beneficiarios primarios, nombrados por el titular, han fallecido al momento de la muerte del propietario de la póliza. Éste nombra al beneficiario contingente.

Beneficiario irrevocable

Es un beneficiario designado que no se puede cambiar sin su consentimiento. Es usado algunas veces en negocios de seguros o en procesos de divorcio.

Beneficiario primario

La persona o entidad que, a la muerte del asegurado, tiene el primer derecho de recibir los beneficios del seguro de vida. Si el beneficiario primario muere, los beneficios serán pagados a los beneficiarios primarios sobrevivientes y de no existir éstos, los beneficios serán pagados a los beneficiarios contingentes designados.

Beneficiario revocable

Es el beneficiario que puede ser revocado o cambiado, sin su consentimiento, por el polizahabiente, en cualquier momento.

Beneficio por fallecimiento

Es el pago hecho a un beneficiario, ya sea a través de una anualidad o de un seguro de vida, cuando muere el titular de la póliza.

Beneficio por fallecimiento del asegurado adicional

Es la póliza que asegura dos vidas (a menudo esposo o esposa) con los beneficios del asegurado adicional pagaderos a los beneficiarios nombrados por este último.

Beneficios anticipados

Algunos beneficios disponibles, antes de morir, para pagar los costos de un tratamiento costoso o una enfermedad terminal. Dichos beneficios están incluidos en ciertas pólizas de vida.

Beneficios pagados en vida del asegurado

Son los beneficios disponibles para el propietario de la póliza mientras el asegurado esté vivo. Incluyen préstamos, traspasos de prendas de garantía y el derecho, por parte del asegurado, de recibir beneficios en caso de una enfermedad terminal.

Beneficios por muerte accidental

Es una cláusula añadida a una póliza de vida con el fin de pagar un beneficio adicional por fallecimiento cuando es causado por accidente. Esta cláusula muy a menudo también se llama de “doble indemnización”.

Cancelación

Es la terminación del contrato ya sea por el no pago de las primas al final del periodo de gracia, o por voluntad del cliente.

Cantidad percibida de ingreso

La suma de ingreso programada como pago, bajo los términos de un contrato de anualidad.

Cargo por rescate

El dinero que se deduce del valor en cuenta para determinar el valor de rescate.

Certificado de seguro

Si un cliente está asegurado por un seguro de grupo, el certificado resume los beneficios y clausulas principales de la póliza madre.

Cláusula de cambio de beneficiario

Es la cláusula que permite cambiar el beneficiario a discreción del polizahabiente, a menos que el beneficiario designado sea irrevocable. Se recomienda revisar, cada cierto tiempo, la designación de los beneficiarios con el fin de asegurar que ellos reflejen la situación presente y los deseos del propietario de la póliza.

Cobertura insuficiente

Es una situación en la que la cobertura de un seguro no cubre las necesidades de un individuo o de una empresa en caso de fallecimiento.

Comisión

Es el porcentaje de una prima pagado a un agente, por parte de la empresa aseguradora, como forma de compensación.

Compensación diferida

Es un acuerdo a través del cual el salario presente, o futuros incrementos, no se toman de inmediato, sino que se posponen para una fecha futura, que puede ser la del retiro. El seguro de vida puede ser utilizado para financiar el plan, que paga beneficios de retiro al empleado o beneficios por fallecimiento a los beneficiarios del empleado.

Compromiso

En seguros, es un documento en el que el asegurado se compromete con la empresa aseguradora a cumplir ciertas normas. La violación de cualquiera de esas normas, pueden anular la póliza.

Concesionario

Es la persona a la que es transferida una propiedad.

Contrato

En seguros, es la otra manera de llamar a una póliza. Con la aplicación anexada, el emitir una póliza de seguros o una anualidad, constituye un acuerdo contractual entre el asegurador y el polizahabiente.

Costo por mortalidad

Es el costo de protección en una póliza de vida, durante un periodo de tiempo determinado. En una póliza de vida variable, por ejemplo, el costo por mortalidad es deducido, cada mes, del valor en cuenta.

Costos finales

Son los costos relacionados con la muerte del dueño del patrimonio, que deben ser sufragados antes de la distribución de los activos del fallecido. Los costos finales pueden incluir gastos por funerales, deudas, impuestos y otros gastos pendientes.

Cuenta separada

Se refiere a los productos de seguros variables que ofrecen carteras de inversión dentro de las pólizas de seguros o las anualidades. A las compañías de seguros se les exige que mantengan estos activos separados de los activos generales.

Declaración

Cuando un cliente llena su aplicación para un seguro, se presume que toda la información que ha dado a la empresa aseguradora es verdadera, según su leal saber y entender. Sin embargo, dicha información no garantiza que sea exacta en cada uno de sus detalles.

Deducciones mensuales

Con una póliza de seguros variable o universal, estos son los costos deducidos del valor en cuenta para cubrir gastos de administración, costo de seguro, así como las primas por suplementos y beneficios adicionales.

Derecho de asignación

Es el derecho del polizahabiente de asignar la póliza a otra persona, a menudo como un medio de garantizar una deuda u obligación.

Ejecutivo clave-persona asegurada

Es un seguro de vida comprado por una empresa para su ejecutivo clave (o propietario-empleado) con el fin de indemnizar a la compañía en caso de pérdida financiera por la muerte de dicho ejecutivo.

Emitir una póliza

En seguros, es la decisión de una empresa de seguros de aceptar la aplicación de un cliente y, por lo tanto, emitir la póliza.

Equidad

Como principio de seguros, la equidad se refiere a un estándar de justicia aplicado al establecer las primas y los valores de las pólizas. Está basado en la premisa de que todo asegurado con características similares será categorizado bajo la misma clasificación de suscripción, paga las mismas primas y recibe los mismos valores de la póliza.

Examen médico

Es el examen que algunas veces es requerido en el proceso de suscripción. Es el examen físico, hecho por un médico, que determina la asegurabilidad de la persona que quiere tener un seguro de vida. Los resultados de dicho examen se convierten en parte de la aplicación y, por lo tanto, en parte de la póliza en el momento de su emisión.

Exclusiones

Es la cláusula, o cláusulas, que indican circunstancias o eventos, (el estallido de una guerra, por ejemplo) que hacen que un beneficio sea negado.

Exención de una prima

Una clausula que puede ser añadida a un seguro de vida en la que ciertas condiciones pueden permitir que una póliza mantenga toda su protección sin que haya pago de primas. Esto se utiliza con frecuencia en aquellos polizahabientes que quedan incapacitados de por vida, pero pueden estar disponibles para otros casos.

Expectativa de vida

El promedio de años que le resta por vivir a un grupo determinado de personas, a una edad específica.

Fideicomiso de seguro de vida

Es un fideicomiso establecido con el propósito de distribuir los beneficios del seguro de vida y, en muchos casos, remover los beneficios del patrimonio del asegurado para, a través de eso, reducir los impuestos.

Fideicomiso irrevocable

Es un fideicomiso que no se puede cambiar o cancelar por el fideicomitente.

Fiduciaria (o)/fideicomisario

Persona natural o jurídica autorizada para controlar o administrar activos, o un plan de pensiones. Los fiduciarios están obligados por la ley a actuar sólo y exclusivamente en favor de los beneficiarios. El fiduciario es responsable por cualquier acción que sea considerada por los jueces como una violación del contrato de fideicomiso.

Forma de pago

Es la frecuencia y método con los cuales es pagada una póliza. Los modos de pago estándar de una prima, son anuales, dos veces al año, cada trimestre, mensual o pagos automáticos, a través de deducciones de cuentas corrientes, de ahorros o cargos a la tarjeta de crédito.

Heredero

Cualquier persona con el derecho de recibir toda o una porción del patrimonio dejado por su dueño fallecido.

Ilustración de la póliza

Muestra un escenario probable de desempeño de una póliza. Ilustra sobre primas, beneficios por fallecimiento, valor en cuenta, e información acerca de otros factores que pueden incidir en los costos. La ilustración de la póliza está basada en ciertas presunciones y pueden variar por desempeños o cambios en las condiciones reales, en un tiempo específico. Sin embargo, este documento no es un contrato de seguro de vida.

Impuestos diferidos

Cuando algunos o todos los impuestos son pagados en fecha futura, en lugar de ser pagados en el mismo año de la generación de los ingresos. Las inversiones con impuestos diferidos se refieren en particular a cuentas de retiro, que permiten diferir la carga tributaria sobre los aportes, rendimientos o ambos. Los impuestos no se pagan sino al momento del retiro de fondos durante la jubilación.

Indemnización

La compensación por pérdida. En seguros de vida, el asegurador acepta pagar a los beneficiarios una suma específica (beneficio por fallecimiento) para indemnizarlos por las pérdidas financieras resultado de la muerte del asegurado.

Ingreso de por vida

Pensión, anualidad o la opción de pago de un seguro de vida que garantiza al asegurado un ingreso de por vida.

Jurisdicción

Poder que tienen los jueces y tribunales para juzgar y hacer ejecutar lo juzgado, en un país o división política específica.

Liquidación de siniestro

Es el pago de un siniestro, de acuerdo con lo establecido en la póliza.

Morbilidad

Es el término que se refiere a la frecuencia con la que sucede una enfermedad. Como concepto de suscripción, se refiere a la potencial enfermedad de una población específica, determinada en general por la edad.

Mortalidad

La incidencia de muerte en proporción a una población específica.

Muerte natural

Muerte sucedida por razones distintas a un accidente, asesinato o suicidio.

Negligencia

Conducta descuidada o desatenta de un persona, en la realización de una actividad y que le puede causar perjuicios o causárselos a un tercero.

Notificación

Obligación fundamental del asegurado de comunicar a su entidad aseguradora la ocurrencia del siniestro cuyo riesgo tenía cubierto en la póliza.

Opciones de acuerdo

Es una de muchas vías, distintas al pago total o inmediato, en la cual el asegurado o los beneficiarios pueden escoger los términos de pago de la póliza.

Otorgante

Es la persona que transfiere la propiedad.

Patrimonio

Los activos poseídos por un individuo en el momento de su fallecimiento.

Patrimonio bruto

Es la riqueza y propiedad acumuladas por un individuo en el momento de su muerte.

Periodo de acumulación

En una anualidad, es el periodo comprendido entre la compra de la anualidad diferida y el inicio del periodo de pago de dichas anualidades.

Periodo de gracia

Es un lapso de tiempo determinado por la empresa aseguradora, que sigue a la fecha límite de pago de la prima (distinta a la fecha del primer aviso de pago) durante el cual se puede efectuar el pago que está vencido. Durante este período, todas las cláusulas de la póliza siguen vigentes.

Periodo de la póliza

Es el término durante el cual la póliza está vigente.

Periodo de verificación

Es el período de tiempo (por lo general dos años después de la emisión de la póliza o de efectuarse aumentos en la suma asegurada) durante el cual el asegurador tiene el derecho legal a verificar la veracidad de los datos suministrados durante la suscripción de la póliza, ya sea porque exista falsedad o porque es incompleta la información suministrada por el cliente. Al expirar el período de verificación, la compañía de seguros no objetará el pago del beneficio por fallecimiento a no ser que se descubra fraude por parte del propietario o del asegurado; o que la muerte fuera causada por un evento excluido de la póliza.

Planificación del patrimonio

s el proceso dirigido a manejar, de forma ordenada, la administración y distribución de un patrimonio a la muerte de su propietario. Dependiendo del tamaño del patrimonio y de los objetivos del cliente, la planificación del patrimonio debe incluir su conservación y multiplicación para goce de los herederos, y debe crear también todos los mecanismos para evitar que se disminuya dicho patrimonio.

Póliza

Es el documento escrito o acuerdo contractual entre el asegurador y el polizahabiente. Esto incluye todos los suplementos y excepciones. También es conocido como el “contrato” o la póliza de seguro.

Póliza a término renovable cada año

Es una póliza a término con un beneficio por fallecimiento nivelado, que puede ser renovada cada año, generalmente hasta cierto límite de edad (a menudo, 65 años).

Póliza con pago de una sola prima

Con pólizas de vida o anualidades, es un contrato en el que se establece el pago, en un único contado, de las primas, al inicio de la vigencia de la póliza. No se requieren primas adicionales.

Póliza con prima flexible

Es una póliza de vida en la que el polizahabiente tiene la opción de pagar una cifra mayor o menor del costo de la prima (rigen máximos y mínimos). Esto contrasta con las pólizas de vida total, a través de las cuales la prima es fija al momento de la emisión de la póliza.

Polizahabiente

El individuo o la entidad que tiene la propiedad de la póliza y todos sus derechos.

Préstamo

En seguros de vida, el dinero prestado con intereses por la empresa aseguradora, contra el valor en cuenta del propietario de la póliza. El valor en cuenta de la póliza se utiliza como garantía del préstamo. Estos préstamos afectan los beneficios por fallecimiento.

Préstamo automático de prima

Es una cláusula de un seguro de vida en la que se establece que cualquier prima no pagada al final del periodo de gracia (usualmente 30 o 31 días) puede ser pagada automáticamente mediante un prestamos de la póliza, siempre y cuando haya suficientes fondos en el valor en cuenta.

Prima

Es el pago, o uno de los pagos regulares, que hace un polizahabiente a su propia póliza de vida.

Prima adicional

Son las primas de seguros de vida que pueden ser aplicadas directamente por la compra de cobertura adicional o para incrementar el valor en cuenta. También se refiere al dinero añadido o depositado en una anualidad.

Prima nivelada

Es la prima que no cambia a lo largo de la vida de la póliza. Con pólizas de vida total, la prima permanece nivelada durante la vida del asegurado. Con los seguros nivelados de pólizas a término, las primas permanecen niveladas durante la duración de la póliza, y se incrementará con cada renovación, o al inicio de cada término.

Prima por préstamo

Es la cantidad de dinero que se obtiene en calidad de préstamo del valor en cuenta para pagar una prima vencida.

Programación de pago de primas

Las primas establecidas en la póliza en el momento de su emisión.

Prospecto

Para productos de inversión (incluidos seguros de vida y anualidades variables) el prospecto es un documento escrito que explica costos, características, objetivos de la cartera de inversión y otros detalles. Al cliente se le debe dar una copia de dicho documento antes de la compra de fondos mutuales, vida variable y anualidades variables, y debe leerlo con cuidado antes de hacer inversiones o enviar dinero.

Provisión

Término o condición de una póliza de seguro contenido en las cláusulas de una póliza.

Pruebas de asegurabilidad

Son las evidencias que permiten establecer si un cliente puede tener, o no, un seguro de vida. Por lo general, estas pruebas son obtenidas a través de certificados médicos y estados financieros. En muchos casos, es requerido un completo examen médico.

Pruebas del posible asegurado

Las empresas de seguros requieren que un asegurado potencial aporte exámenes médicos tales como presión arterial, colesterol, entre otros, antes de comprar un seguro individual.

Rehabilitación

Es cuando se vuelve a emitir la póliza que fuera suspendida por falta de pago. La compañía de seguros le podrá pedir nuevos documentos al polizahabiente y pagos de las primas atrasadas más los intereses generados.

Renovación

Es el pago que se recibe para dar continuidad a la póliza en cada fecha aniversario.

Rescate

Es la cantidad del valor en cuenta menos el cargo por rescate, gastos, préstamos y cualquier deuda, que se le entrega al propietario al ser cancelada su póliza.

Restricciones

Limitaciones o exclusiones en una póliza.

Riesgo

Es la posibilidad de pérdida. En los seguros de vida, significa la probabilidad de muerte. En relación con valores, el término se refiere a la ganancia o pérdida potencial envueltas en el desempeño de una inversión. Otros riesgos relacionados incluyen el riesgo de inflación que erosiona el poder de compra de los ahorros y el riesgo de agotar los ahorros del retiro.

Riesgo preferencial

Una persona cuya condición física, ocupación, hábitos personales, pasatiempos y otras características indican un potencial de gran longevidad. Si un cliente llena las condiciones de riesgo preferencial, puede obtener una valor de la prima más bajo que una persona con un riesgo promedio.

Seguro a término

Cobertura de seguro de vida por un tiempo determinado. La póliza paga beneficios por fallecimiento, sólo si el asegurado muere durante el término del seguro, que puede ser hasta de 30 años.

Seguro a término renovable

Es la póliza a término bajo la cual el polizahabiente tiene el derecho, al final del período del seguro, de continuar la cobertura por otro término con una prima establecida de acuerdo con la edad del polizahabiente.

Seguro colectivo o de grupo

Es un seguro emitido bajo un contrato madre que ofrece cobertura a un grupo preseleccionado (por ejemplo: los empleados de una compañía, los miembros de una asociación). La cobertura es ofrecida a todas las personas cualificadas del grupo, al margen de consideraciones individuales de asegurabilidad.

Seguro de vida

Es un contrato entre una persona, conocida como el asegurado, y la empresa aseguradora, para proteger al dueño de la póliza contra pérdida económica causada por la invalidez o muerte.

Seguro de vida ajustable

Es un tipo de seguro de vida que permite cambiar la cobertura, incrementar o disminuir el valor de la póliza, las primas y la extensión del periodo de protección.

Seguro de vida permanente

Es un seguro diseñado para dar protección durante toda la vida. Mientras sean pagadas todas las primas necesarias, los beneficios por fallecimiento serán entregados. La mayoría de las pólizas permanentes tienen un valor en cuenta que se construye, exento de impuestos, durante la vida de la póliza y puede ser usado para objetivos financieros, como la jubilación o gastos educativos.

Seguro de vida total

Es el más común de los seguros de vida. Las primas por lo general permanecen constantes durante la vida de la póliza y deben ser pagadas de manera periódica en la cantidad especificada.

Seguro de vida universal

Seguro de vida permanente que se caracteriza por primas y valor asegurado flexibles, y ahorro creciente.

Seguro de vida variable

Es una forma de seguro de vida total que combina las primas y los beneficios por fallecimiento flexibles de los seguros de vida universal, con la flexibilidad y riesgo de las inversiones en los seguros de vida variables.

Seguro personal

Es la cobertura que se compra para satisfacer necesidades individuales o familiares, diferentes a propósitos comerciales.

Seguros a término nivelado

Los valores de estos seguros no cambian desde el día en que la póliza se hace efectiva hasta la fecha en la que expira.

Selección del riesgo

En seguros, el proceso que determina bajo qué términos de cobertura es emitida una póliza. También se utiliza el término “suscripción”.

Suplemento

Es un anexo o enmienda hecha a una póliza de seguro, que expande o añade beneficios.

Suscripción

Es el proceso de seleccionar el riesgo para un seguro y determinar qué cantidades y en qué términos la compañía de seguros va a proveer la cobertura al cliente.

Suscriptor

El empleado de una empresa de seguros que revisa la aplicación y toma decisiones de suscripción.

Tarifa, prima

El costo establecido de un seguro. Por lo general, es dado en términos del precio por cada mil dólares de cobertura (por ejemplo: $1.25 por cada $1,000).

Tasa de morbilidad

La frecuencia en que una enfermedad afecta a un número determinado de personas, de un grupo dado y durante un periodo de tiempo específico.

Terminación de la póliza

Sucede cuando una póliza de seguros es cancelada, por falta de pago de las primas atrasadas, al final del periodo de gracia.

Testamento

Es un documento que contiene los deseos de una persona sobre la manera como debe ser distribuido su patrimonio al momento de su muerte.

Transferencia del patrimonio

Es el proceso de distribución de los bienes de un patrimonio, ya sea durante la vida del propietario de ese patrimonio o después de su fallecimiento.

Validación de un testamento

Proceso, supervisado por la Corte, de validación de un testamento o de establecimiento de la distribución de los bienes a un descendiente.

Valor de la póliza

Es el beneficio por fallecimiento de la póliza de vida. Esta cantidad no es necesariamente la misma del beneficio por fallecimiento que se paga cuando muere el asegurado. Dicho beneficio puede ser más alto si hay mayores rendimientos o si se ha comprado una cobertura adicional. Puede ser menor, si hay préstamos hechos contra la póliza y no han sido cubiertos.

Valor de rescate

Es la cantidad disponible en efectivo en el momento del rescate de una póliza permanente de seguros.

Valor presente

Es la cantidad que si es invertida a cierta tasa de interés, acumulará una suma específica en una fecha futura.

Valor total acumulado

Es el valor acumulado a una fecha específica. Al rescatar esta póliza, su valor se puede reducir en razón de los cargos por rescate, costos adicionales o deudas por concepto de un préstamo.

Verificación

En seguros, se refiere al derecho de la empresa aseguradora a cuestionar o poner en tela de juicio, la veracidad o exactitud de la información dada por el aplicante.